Una de las herramientas más eficaces para una jubilación cómoda es un plan de 401.000 mil, ya sea patrocinado por el empleador o individual.
Estos planes tienen muchos beneficios, incluyendo ofrecer una variedad de opciones de inversión: fondos de inversión, acciones, bonos e incluso acciones de la empresa. Esta variedad te permite diversificar tu cartera, lo cual es una estrategia clave para gestionar el riesgo.
Esto es lo que necesitas saber sobre los 401.000 y cómo maximizarlos.
¿Cómo funciona un 401.000 patrocinado por el empleador?
Un plan de 401.000 patrocinado por el empleador permite a los empleados ahorrar e invertir una parte de su salario antes de impuestos. Los empleadores suelen igualar una parte de las contribuciones de los empleados o ofrecer una cantidad fija de contribución. En un formato empresarial 401K, los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta una cierta cantidad cada año (los límites aumentan regularmente), y los empleadores pueden aportar hasta un 25% de la compensación de sus empleados para un máximo combinado. El método más común para los empleadores es ofrecer una aportación. De media, estas contribuciones del empleador están entre el 4% y el 6% del salario de un empleado.
¿Cómo funciona un 401K en solitario?
Si eres autónomo o propietario de una pequeña empresa sin empleados a tiempo completo (salvo tu cónyuge), un 401.000 dólares en solitario es una excelente forma de ahorrar para tus años dorados. Una diferencia importante entre este plan y un 401.000 patrocinado por el empleador es cómo se gestionan las aportaciones: las cantidades son las mismas pero se dividen de forma diferente. En un solo 401K, puedes actuar como empleador y empleado y aportar una cantidad máxima combinada: un tope como empleado y hasta el 25% de tu compensación total como empleador.
*Tanto para planes patrocinados por el empleador como para personas individuales, hay aportaciones de recuperación para mayores de 50 años (y aún más si tienes entre 60 y 63 años).
Beneficios fiscales y crecimiento compuesto
Una de las características más atractivas de un 401K son los ingresos diferidos por impuestos. Las inversiones tanto en 401.000 patrocinados por el empleador como en solitarios no se gravan hasta que retiras el dinero, normalmente después de los 111/2 años. Esto permite que tus inversiones crezcan más rápido que en una cuenta sujeta a impuestos, ya que el dinero que se habría usado para pagar impuestos se invierte y genera rendimientos. Con el interés compuesto, esto puede llevar a un crecimiento exponencial de tus ahorros para la jubilación. Esta contribución antes de impuestos significa que el dinero invertido en los 401.000 reduce tu ingreso imponible de ese año, lo que podría reducir la factura total de impuestos.
Posibles riesgos
Aunque los 401.000 ofrecen ventajas significativas, existen posibles inconvenientes a tener en cuenta. Una es el control limitado sobre las opciones de inversión en comparación con una cuenta individual de jubilación (IRA). Con un 401.000, las opciones de inversión las selecciona el administrador del plan y, aunque puedes elegir entre esta selección, puede que no incluya todos los activos que elegirías tú mismo. (Por ejemplo, puede que no puedas aprovechar un consejo de acciones caliente.) También cabe destacar que te penalizan por retirada anticipada; retirar dinero antes de los 59 años y medio normalmente tendrá una penalización del 10% por retirada anticipada además de los impuestos sobre la renta habituales. Por último, algunos planes de 401.000 tienen altas comisiones administrativas o opciones de inversión costosas que reducirán tus ahorros totales.
Un plan 401K es un vehículo popular de ahorro para la jubilación que puede crecer exponencialmente, libre de impuestos, durante tus años laborales. Solo ten en cuenta las limitaciones en cómo puedes invertir, así como las posibles penalizaciones y comisiones que pueden dificultar tu progreso.
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