Una de las herramientas más eficaces para una jubilación cómoda es un plan 401K, ya sea de tipo patrocinado por el empleador o individual.
Estos planes tienen muchos beneficios, incluyendo una variedad de opciones de inversión: fondos de inversión, acciones, bonos e incluso acciones de la empresa. Esta variedad te permite diversificar tu cartera, lo cual es una estrategia clave para gestionar el riesgo.
Esto es lo que necesitas saber sobre los 401Ks y cómo sacarles el máximo provecho.
¿Cómo funciona un 401K patrocinado por tu empleador?
Un plan 401K patrocinado por el empleador te permite ahorrar e invertir una parte de tu salario antes de impuestos. Los empleadores suelen igualar una parte de las contribuciones de los empleados, o bien ofrecer una cantidad fija como contribución. En un formato de empresa 401K, los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta una cierta cantidad cada año (los límites aumentan regularmente), y los empleadores pueden aportar hasta un 25% de la compensación de sus empleados para un máximo combinado. El método más común para los empleadores es ofrecer una contribución equivalente. En promedio, estas contribuciones del empleador están entre el 4% y el 6% del salario de un empleado.
¿Cómo funciona un 401K individual?
Si eres trabajador independiente o propietario de una empresa sin empleados a tiempo completo (salvo tu cónyuge), un SOLO 401K es una excelente forma de ahorrar para tus años dorados. Una diferencia importante entre este plan y un 401K patrocinado por el empleador es cómo se gestionan las aportaciones: las cantidades son las mismas, pero se dividen de forma diferente. En un solo 401K, puedes actuar como empleador y empleado y aportar una cantidad máxima combinada: un tope como empleado y hasta 25% de tu compensación total como empleador.
*Tanto para planes patrocinados por el empleador como para planes individuales, hay aportaciones de recuperación para mayores de 50 años (y una recuperación aún mayor si tienes entre 60 y 63 años).
Beneficios fiscales y crecimiento compuesto
Una de las características más atractivas de un 401K son las ganancias diferidas de impuestos. Las inversiones tanto en 401Ks patrocinados por el empleador como en solitarios no se gravan hasta que tú retiras el dinero, normalmente después de los 59 años y medio. Esto permite que tus inversiones crezcan más rápido que en una cuenta sujeta a impuestos, ya que el dinero que se habría usado para pagar impuestos se invierte y genera rendimientos. Con el interés compuesto, esto puede llevar a un crecimiento exponencial en tus ahorros para la jubilación. Esta contribución antes de impuestos significa que el dinero invertido en el 401K reduce tu ingreso imponible de ese año, lo que podría reducir la factura total de impuestos.
Posibles inconvenientes
Aunque los 401Ks ofrecen ventajas significativas, existen posibles inconvenientes a tener en cuenta. Una es el control limitado sobre las opciones de inversión en comparación con una cuenta individual de retiro (IRA). Con un 401K, las opciones de inversión las selecciona el administrador del plan y, aunque puedes elegir entre esta selección, puede que no incluya todos los activos que elegirías tú mismo. Por ejemplo, puede que no puedas aprovechar un consejo candente sobre acciones. También cabe destacar que te penalizan por retirada anticipada; sacar dinero antes de los 59 años y medio normalmente tendrá una penalización del 10% por retirada anticipada, además de los impuestos sobre la renta habituales. Por último, algunos planes de 401K tienen altas comisiones administrativas o opciones de inversión costosas que disminuirán tus ahorros totales.
Un plan 401K es un vehículo popular de ahorros para la jubilación que puede crecer exponencialmente, libre de impuestos, durante tus años laborales. Solo ten en cuenta las limitaciones sobre cómo puedes invertir, así como las posibles multas y comisiones que pueden dificultar tu progreso.
Si tienes preguntas sobre 401Ks o buscas asesoramiento general de inversión, contacta con un asesor LPL* de SELCO Inversión y Servicios para el Retiro. Estarán encantados de ayudarte.
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