Son tan fáciles de usar que casi parecen demasiado buenos para ser verdad. ¿Hay alguna trampa?
Con los servicios de Compra Ahora, Paga Después (BNPL), tú puedes llevarte esa costosa bicicleta estática, sistema de entretenimiento, sofá seccional o cualquier otra cosa que te llame la atención, incluso si no puedes cubrir los costos en el momento. Y a cambio, los minoristas pueden hacer más ventas al poner estos artículos caros en manos de más consumidores, a menudo independientemente de los niveles de ingresos.
Estos servicios son fácilmente accesibles, lo que ha llevado a una amplia adopción de los consumidores. Se prevé que la industria acumule $560 mil millones en volumen de transacciones en 2025 años, y el número de usuarios casi inclinará la balanza a 1 mil millones para 2027. Echemos un vistazo a este fenómeno, cómo funciona y qué tener en cuenta antes de intentarlo.
Cómo funciona 'compra ahora, paga después'
¿Alguna vez te has perdido comprando en línea y, cuando llega el momento de Pagar, notas que el total es un poco más alto de lo que te gustaría gastar? Ingresa a Compre ahora, pague después. Esta opción te vinculará a una aplicación BNPL, como Afterpay, Klarna, Affirm o Sezzle, al momento de pagar. BNPL se ha vuelto tan popular que incluso las tiendas físicas han comenzado a ofrecer esta opción.
Puedes pensar en estos servicios como un Préstamo en el punto de venta. Así es como funciona:
- Aprobación. Si eliges una opción de PAGO AHORA, PAGA DESPUÉS (BNPL), primero necesitas obtener la aprobación. La elegibilidad es fácil: las solicitudes generalmente realizan una verificación de crédito suave para confirmar tu información. Una vez aprobado, puedes optar por vincular tu tarjeta de débito o crédito o cuenta de cheques para que la aplicación pueda cobrar los pagos cuando vencen (generalmente cada dos semanas o una vez al mes).
- Realiza un Pago inicial. Por lo general, harás un primer pago (usualmente el 25%) en la compra. La mayoría de los planes de BNPL requieren que pagues el resto en tres cuotas fijas, pero los cronogramas de pago pueden variar.
- Completa la compra. ¡Ahora el ítem es tuyo!
Suena como una tarjeta de crédito, podrías estar pensando. Y de cierta manera, es similar. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito, no hay cargos por intereses al pagar a través de BNPL, no hay tarifas por usar el servicio (a menos que no pagues) y no hay verificaciones de crédito exhaustivas para calificar.
A medida que este servicio ganó popularidad, muchas de las principales tarjetas de crédito se unieron al carro de BNPL. Si tienes una tarjeta de crédito a través de empresas como AMEX, CHASE y CITIBANK, puedes pagar las compras en cuotas mensuales con una comisión pero sin intereses.
Desventajas de BNPL
Si bien no tienes que preocuparte por los cargos de interés u otras tarifas con los servicios de BNPL, su conveniencia puede ser arriesgada. Antes de hacer clic en la opción BNPL, es importante que seas consciente de los posibles Escollos:
- Puede fomentar las compras impulsivas. Este es quizás el mayor riesgo. Ya sea que se trate de comprar ropa o de navegar por tu tienda de muebles en línea favorita, BNPL hace que esas compras que no habías planeado sean MUY convenientes.
- Los pagos pendientes son penalizados Severamente. Si te pierdes un pago de BNPL, el PERÍODO de gracia se ha terminado. Algunos servicios aplicarán un cargo por intereses sobre tu saldo pendiente, con tasas hasta el 40%. Otros programas cobrarán un cargo único por pago atrasado, que puede ser hasta $39. Y otros pueden añadir una tarifa fija adicional a todos los pagos restantes. Los pagos perdidos o tardíos también pueden aparecer en tu informe crediticio, lo que podría reducir tu puntaje. Asegúrate de leer los términos y condiciones de la app (generalmente llamados "ACUERDO DE CUOTAS") antes de aceptar pagar por el servicio. Por lo general, los encuentras en la página de pago vinculados junto al servicio (captura de pantalla a continuación).
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Los pagos mensuales pueden acumularse rápidamente. Para algunas personas, sentirse demasiado cómodo usando BNPL puede significar el comienzo del fin de su responsabilidad financiera. Si has comprado varios artículos a través de los programas de BNPL, los pagos mensuales combinados no serán tan MÍNIMOS. Estos pagos deben considerarse en tu presupuesto mensual y pueden afectar otras categorías, como ahorros.
Cuándo elegir BNPL
La principal ventaja de pagar a través de un servicio de BNPL es que puedes comprar un artículo costoso incluso si no tienes el efectivo en ese momento. Esto es especialmente útil si tienes una compra urgente (como equipo médico no cubierto por seguros) que no puedes pagar en este momento.
Además, distribuir el costo de una compra puede ser conveniente para los trabajadores con un flujo de ingresos irregular, como contratistas independientes y Freelancers.
Los programas compra ahora, paga después pueden ser muy convenientes, pero también presentan riesgos para el comprador que no está informado o distraído. Haz tu propia investigación antes de usar uno de estos programas, lee el acuerdo de pago a plazos y asegúrate de que tu presupuesto pueda manejar múltiples pagos mensuales si planeas usar BNPL regularmente.
