¿Recuerdas los días en que pedaleabas hasta el banco local y depositabas el dinero de tu trabajo de cortar el césped o de la ruta de entrega de periódicos en una cuenta de ahorros?
La vida es más complicada ahora (al igual que nuestras finanzas), pero la idea sigue siendo la misma: queremos un lugar seguro para guardar nuestro dinero y, idealmente, verlo crecer.
SELCO ha estado presente desde los momentos más difíciles de la gran depresión, proporcionando un servicio continuo y sin interrupción. Ayudar a nuestros miembros en los buenos y malos momentos es nuestra razón de ser. Y, realmente, no hay lugar más seguro para guardar tu dinero que en una cooperativa de crédito federalmente asegurada. Tus cuentas de SELCO no solo están totalmente aseguradas por el Fondo nacional de seguros de compartición de cooperativas de crédito hasta $250,000, sino que nuestros examinadores regulatorios califican a SELCO entre las cooperativas de ahorro y crédito más sólidas del noroeste del Pacífico.
Hay varias formas de ahorrar con SELCO, y no hay dos cuentas iguales. Sigue leyendo mientras exploramos las características de las opciones de ahorros más comunes y las sutiles diferencias entre ellas en diferentes instituciones.
Ahorros tradicionales: directos y seguros.
Una cuenta de ahorros tradicional es probablemente una de las primeras cuentas que tendrás. Las cuentas de ahorros son sencillas, requieren poco esfuerzo o dinero para abrirlas y mantenerlas. Como se mencionó anteriormente, están asegurados federalmente por hasta $250,000.
- Saldo mínimo: La mayoría de las instituciones requieren solo un pequeño depósito de $5 en Selco para abrir una cuenta de ahorros. Pero asegúrate de leer la letra pequeña. Si tu saldo cae por debajo de un cierto monto, es posible que te cobren un cargo por servicio.
- Tasas de interés: Un requisito común es que debes mantener un saldo determinado para ganar el dividendo. Según el informe Q3 2023 de la Administración nacional de Cooperativas de Crédito, las tasas de interés promedio para las cuentas de ahorros con un saldo mínimo de $2,500 son de 0.19% para las cooperativas de crédito y de 0.33% para los bancos. Muchas instituciones están aprovechando la elevada tasa de interés de la Fed al ofrecer dividendos mucho mayores que la tasa promedio nacional.
- Reglas de retiro: Algunas instituciones pueden hacer cumplir la Regulación D (Reg D) de la Junta de la Reserva Federal, que establece un límite de seis retiros o transferencias por mes. Cualquier cosa más allá de eso podría resultar en un cargo, o en que tu cuenta se cierre o se convierta en una cuenta de cheques. En SELCO, los ahorros tradicionales se consideran una "cuenta transaccional" y, por lo tanto, no están sujetos a regulación y permiten retiros ilimitados.
CDs: Configúralos y olvídalos!
Un certificado de depósito (más comúnmente conocido como cd, o certificado en las cooperativas de crédito) es una forma de invertir una cantidad determinada de dinero por un período de tiempo determinado a una tasa de interés determinada. Los cds ofrecen una forma sin complicaciones de configurar y olvidar tus fondos y verlos crecer.
- Saldo mínimo: A menos que optes por un CD jumbo de $100, 000 o más, no necesitarás un montón de dinero. La mayoría de las instituciones requieren un depósito mínimo de $1,000 a $2,000. Un saldo mínimo de $500 te permitirá comenzar en Selco.
- Tasas de interés: Cuanto más largo sea el plazo, mayor es el interés que ganas. En el reciente informe de tasas de la NCUA, el rendimiento promedio de un CD a un año con un saldo mínimo de $10,000 es de 3.01% para las cooperativas de crédito y 2.15% para los bancos. De las cuatro opciones de ahorros en este artículo, los CD ofrecen consistentemente los rendimientos más altos. La tasa de interés promedio nacional se sitúa por debajo del 2% para la mayoría de los plazos de los CD. Al igual que las promociones especiales para las cuentas tradicionales de ahorros, muchas instituciones ofrecen actualmente dividendos mucho más altos, incluida SELCO.
- Reglas de retiro: Si necesitas retirar dinero antes de la fecha de vencimiento, la penalización suele ser equivalente a varios meses de intereses acumulados. Por lo tanto, dependiendo de cuándo hagas el retiro, es probable que tu inversión aún obtenga un impulso.
Mercado monetario: Lo mejor de los dos mundos
Una cuenta de mercado monetario (MMA) es una combinación de ahorros y cuenta de cheques que se basa en tu inversión y te permite acceder a tu dinero.
- Saldo mínimo: Las MMAs generalmente requieren un depósito mínimo de entre $500 y $2,500 ($1,000 en SELCO). Nuevamente, verifica la letra pequeña para ver si hay multas o tarifas si te bajas de ese saldo. No hay penalización en Selco si tu saldo cae por debajo de $1,000.
- Tipos de interés: Al igual que otras cuentas de ahorros, las tasas de interés de las MMA se escalonan según el monto de la inversión. Según los datos trimestrales de la NCUA, el apy promedio para una mma con un saldo mínimo de $2,500 es 0.69% para las cooperativas de crédito y 0.54% para los bancos. En algunas instituciones, eso puede saltar considerablemente con un saldo mayor.
- Reglas de retiro: El estándar, aunque no es una regla, es un límite de seis retiros por mes, pero algunas instituciones ofrecen transacciones ilimitadas.
Cuenta de ahorros para la salud: un guiño a tu salud futura
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una forma libre de impuestos de reservar dinero para pagar o reembolsar tus gastos médicos actuales o futuros. Solo puedes depositar fondos en estas cuentas mientras estés inscrito en un plan de seguro de salud calificado con deducible alto. Visita IRS.gov para detalles.
- Saldo mínimo: La mayoría de las instituciones, incluidas SELCO, no requieren un depósito mínimo para comenzar. Algunos requieren un pequeño saldo inicial, mientras que otros quieren que mantengas un saldo específico para ganar un dividendo o evitar comisiones.
- Tipos de tasas: El rango de rendimientos de HSA es amplio, con algunas instituciones que incluso no ofrecen interés. A menudo, las tasas aumentan de forma incremental a medida que crece tu saldo.
- Reglas de retiro: No hay límite en la cantidad de retiros, pero el dinero está destinado únicamente a gastos médicos. Hasta que cumplas 65 años o seas elegible para Medicare, hay severas multas por retirar fondos para gastos médicos.
Mantén la visión general a la vista
Como puedes ver, las cuentas de ahorros vienen en todas las formas y tamaños. Una cosa que siempre debes tener en cuenta es lo que hay en la letra pequeña. Los grandes bancos suelen cobrar tarifas mensuales e imponen requisitos y restricciones incluso para las cuentas de ahorros más básicas. Las cooperativas de crédito, por otro lado, rara vez, si es que alguna vez, hacen lo mismo. Por lo tanto, cuando llegue el momento de tomar una decisión sobre qué hacer con tu capital, es mejor mirar de manera amplia y cuidadosa antes de guardarlo de forma segura.
