Perder tu empleo nunca es una experiencia placentera.
Es especialmente desafiante para los trabajadores mayores que se acercan a la edad de jubilación. No solo el mercado laboral se ha vuelto cada vez más competitivo, sino que encontrar un seguro de salud después de ser desplazado puede añadir otro elemento de estrés.
Afortunadamente, hay opciones para asegurar lo que, ¡esperamos!, solo será una solución temporal. Varias puertas se están abriendo después de la ley de empleos y reducción de impuestos de 2017, que deroga el mandato individual de la ley de cuidado de salud a bajo precio, que requiere que los estadounidenses compren un seguro de salud o enfrenten una multa fiscal. La derogación entra en vigor a nivel federal en 2019. (Nota: Algunos estados planean reemplazar el mandato con sus propias políticas y multas.)
A continuación se presentan los métodos más comunes para obtener una cobertura adecuada que te ayude hasta que consigas ese próximo trabajo o entres a la jubilación equipado con Medicare.
Dependiendo de lo que decidas hacer, asegúrate de actuar con anticipación, porque algunas de las opciones son sensibles al tiempo", dijo Nick Bloxham, Vice President de SELCO Insurance Services.
Compra en el mercado.
Debido a que perdiste tu cobertura basada en el trabajo, puedes omitir el período de inscripción abierta anual y comprar en el Mercado de ACA durante el período de inscripción especial de 60 días , ya sea que renunciaste o te despidieron. Dependiendo de los ingresos estimados de tu hogar, también puedes calificar para un subsidio federal, que reduciría las primas mensuales y los costos de bolsillo. La cobertura puede comenzar el primer día del mes después de que pierdas tus seguros. El gobierno federal opera el mercado para 39 estados; los otros 11 estados y el distrito de Columbia gestionan el suyo.
Regístrate para la cobertura de cobra
La ley ómnibus consolidada de reconciliación presupuestaria (COBRA) es una ley federal que puede permitirte permanecer en tu seguro de salud para empleados por un tiempo limitado después de que termine tu trabajo (generalmente 18 meses). La desventaja es que tú pagas el monto total de la prima de los seguros que tú y tu empleador compartieron, más una pequeña tarifa administrativa, y puede ser muy costosa. Sin embargo, para los trabajadores mayores, COBRA podría ser la opción más asequible. Es posible que tu empleador tenga un plan grupal con tasas. Estos planes suelen asignar una tasa única para todos los trabajadores. Debido a esto, los trabajadores más jóvenes generalmente pueden encontrar una mejor tasa en el mercado individual, mientras que los mayores a menudo están mejor pagando la tasa de COBRA en lugar de encontrar un plan en el mercado. Además, según la ACA, las primas de los trabajadores mayores pueden ser hasta tres veces más altas que las de los empleados jóvenes, lo que también haría que COBRA sea más atractivo. Antes de la ACA, no había límite en lo que las compañías de seguros podían cobrar a las personas mayores. Otro beneficio de COBRA es que no tienes que cambiar de médico. Antes de inscribirte, determina si todavía estás asegurado bajo el plan de tu antiguo empleador. Si ya pagaste en el plan, deberías estar cubierto por el resto de ese mes.
Súmate al plan de seguros de tu cónyuge
Si está disponible, esta puede ser la opción más fácil. En muchos casos, no puedes cambiar de plan de seguros a menos que sea durante el período de inscripción abierta. Sin embargo, perder tu trabajo se considera uno de los "eventos calificados de vida" (tener un hijo y casarse son otros), creando así un período especial de inscripción con el empleador de tu cónyuge. Tu cónyuge necesita explorar opciones de seguros, inscribirse en una póliza y agregarte al plan. Este método te permite permanecer en un plan grupal, que probablemente será menos costoso que COBRA, pero más costoso que el plan individual o no grupal que acabas de perder.
Considera seguros a corto plazo
A menos que tengas la suerte de unirte al plan de tu cónyuge a una tasa baja, el seguro de salud a corto plazo y de duración limitada (STLD) será la opción menos costosa. Las primas pueden ser desde $25 por mes, aunque estos planes generalmente tienen deducibles altos y costos de bolsillo. Un fallo de agosto del 2018 de los departamentos de salud y servicios humanos, trabajo y tesoro también facilita que mantengas los seguros por más tiempo. La duración máxima de los planes a corto plazo se extendió de tres meses a 12 meses, y las aseguradoras ahora pueden renovar o extender sus planes por un máximo de 36 meses. Ten en cuenta que, debido a que el glosario a corto plazo no califica para el estado de cobertura mínima esencial, tú aún podrías enfrentar la multa fiscal si contratas un plan antes de las 2019.
Inscríbete en Medicaid o chip
Durante el período de inscripción especial mencionado anteriormente, también aprenderás si calificas para la cobertura gratuita o de bajo costo de Medicaid o del Programa de Seguros para Niños (CHIP). Si pierdes tu trabajo y necesitas un seguro de salud para ti y tus hijos, verifica el sitio de la autoridad de seguros de salud de tu estado para ver si eres elegible. Los residentes de Oregón encontrarán esta información en la autoridad de salud de Oregón.
Muchas de estas opciones eran poco atractivas incluso hace un año debido al mandato individual", dijo Bloxham. Debido a que ya no necesitas tener un plan aprobado por la ACA, hay más opciones para explorar.
Buscar trabajo puede ser estresante, ¡al igual que comprar seguros de salud! Pero puedes aliviar la carga sopesando tus opciones y siendo puntual con tu decisión. Haz eso y estarás en el camino correcto para cerrar tu gap de seguros.
