Puede que la jubilación esté a décadas de distancia, pero nunca es demasiado pronto para empezar a planificar. ¿Dónde comienzas?
Comienza por estimar cuánto ingreso necesitarás para financiar tu Jubilación. Eso no es tan fácil como parece, ya que la planificación de la jubilación no es una ciencia exacta. Tus necesidades específicas dependen de tus objetivos y de muchos otros factores.
Utiliza tu ingreso actual como punto de partida
Es común discutir los ingresos anuales de jubilación deseados como un porcentaje de tu ingreso actual (que pueden oscilar entre el 60% y el 90% o incluso más de tu ingreso actual). El atractivo de este enfoque radica en su simplicidad y en el hecho de que hay un análisis bastante sensato subyacente: tu ingreso actual sostiene tu estilo de vida actual.
Al tomar esos ingresos y reducirlos en un porcentaje específico para reflejar el hecho de que habrá gastos que ya no pagarás (como los impuestos sobre la nómina), idealmente, te permitirá mantener tu estilo de vida actual. El problema con este enfoque es que no tiene en cuenta los nuevos gastos en los que puede incurrir una vez que se jubile, como el aumento de los costos de atención médica.
Proyecta tus gastos de jubilación
Sus ingresos anuales durante la jubilación deben ser suficientes (o más que suficientes) para cubrir sus gastos de jubilación. Estimar esos gastos es una gran pieza del rompecabezas de la planificación.
Además de estimar los gastos actuales y proyectados, no olvide que el costo de vida aumentará con el tiempo. Sus gastos de jubilación también pueden cambiar de un año a otro. Por ejemplo, puede pagar su hipoteca o la educación de sus hijos antes de la jubilación. Haga que un profesional financiero como un asesor financiero de LPL en SELCO Investment & Retirement Services* lo ayude con sus estimaciones para asegurarse de que sean precisas y realistas.
Decide cuándo te jubilarás
Cuanto más larga sea su jubilación, más ingresos necesitará. La duración de su jubilación dependerá en parte de cuándo planee jubilarse. Esta importante decisión generalmente gira en torno a sus objetivos personales y su situación financiera. Por ejemplo, es posible que se jubile a los 50 años para aprovechar al máximo su jubilación (porque comenzó temprano y ahorró de manera inteligente). Aunque es genial tener la flexibilidad de elegir cuándo se jubilará, es importante recordar que jubilarse a los 50 años le costará mucho más que jubilarse a los 65.
Calcule su esperanza de vida
Todos esperamos vivir hasta una edad avanzada, pero una vida más larga significa que tendrá aún más años de jubilación para financiar. Incluso puede correr el riesgo de sobrevivir a sus ahorros y otras fuentes de ingresos.
"La mayoría de los expertos en planificación de la jubilación recomiendan que planifique una jubilación más larga que el promedio", dijo Josh Lusby, asesor de patrimonio de LPL para SELCO Investment & Retirement Services. "Por ejemplo, le sugerimos que calcule su esperanza de vida usando una calculadora en línea y agregando de cinco a 10 años. Mire su situación en lugar de usar solo una medida estandarizada como las estadísticas del gobierno".
Identifica tus fuentes de ingresos para la Jubilación.
Una vez que tenga una idea de sus necesidades de ingresos para la jubilación, el siguiente paso es evaluar qué tan preparado está para satisfacerlas. En otras palabras, ¿qué fuentes de ingresos de jubilación estarán disponibles? Su empleador puede ofrecerle una pensión tradicional que le pagará beneficios mensuales, y es probable que pueda contar con el Seguro Social para proporcionar una parte de sus ingresos de jubilación.
Las fuentes adicionales de ingresos de jubilación pueden incluir 401 (k), IRA, anualidades y otras inversiones. La cantidad de ingresos que reciba de esas fuentes dependerá de la cantidad que invierta y la tasa de retorno de la inversión, entre otros factores.
Preparación para posibles déficits
Si planificas adecuadamente, tus fuentes de ingresos esperadas serán más que suficientes para financiar incluso una jubilación prolongada. Pero, ¿y si parece que te vas a quedar corto? Hay pasos que puedes seguir para cerrar el GAP, y un profesional financiero puede ayudarte a determinar las mejores formas de hacerlo, pero aquí hay algunas sugerencias:
- Intenta reducir tus gastos actuales para tener más dinero para ahorrar para la Jubilación.
- Transfiere tus activos a inversiones que tengan el potencial de superar Sustancialmente la inflación. Pero ten en cuenta que las inversiones que ofrecen un mayor potencial de rendimiento pueden implicar un mayor riesgo de pérdida.
- Trabaja a tiempo parcial durante la jubilación para obtener ingresos adicionales.
- Considera posponer tu jubilación por unos años (o más).
En lugar de buscar soluciones rápidas, considera opciones razonables, como tener un estilo de vida más modesto, aumentar tu GAP de ahorros y revisar cuánto producirá tu plan en ingresos de jubilación y el GAP para financiar", dijo Lusby. A veces, estos pequeños cambios suman un gran impacto.
Hay muchos factores a considerar al determinar cuánto necesitarás para retirarte cómodamente, pero no tienes que hacerlo solo. Los Servicios de Inversión y Jubilación de SELCO pueden ayudarte a administrar tus planes de inversión y prepararte para la siguiente etapa de tu vida.
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