Puede que la jubilación esté a décadas de distancia, pero nunca es demasiado pronto para empezar a planificar. ¿Dónde comienzas?
Comienza por estimar cuánto ingreso necesitarás para financiar tu Jubilación. Eso no es tan fácil como parece, ya que la planificación de la jubilación no es una ciencia exacta. Tus necesidades específicas dependen de tus objetivos y de muchos otros factores.
Utiliza tu ingreso actual como punto de partida
Es común discutir los ingresos anuales de jubilación deseados como un porcentaje de tu ingreso actual (que pueden oscilar entre el 60% y el 90% o incluso más de tu ingreso actual). El atractivo de este enfoque radica en su simplicidad y en el hecho de que hay un análisis bastante sensato subyacente: tu ingreso actual sostiene tu estilo de vida actual.
Al tomar esos ingresos y reducirlos en un porcentaje específico para reflejar el hecho de que habrá gastos que ya no pagarás (como los impuestos sobre la nómina), idealmente, te permitirá mantener tu estilo de vida actual. El problema con este enfoque es que no considera los nuevos gastos en los que puede incurrir una vez que te jubiles, como el aumento de los costos de atención médica.
Proyecta tus gastos de jubilación
Tus ingresos anuales durante la jubilación deben ser suficientes (o más que suficientes) para cubrir tus gastos de jubilación. Estimar esos gastos es una pieza importante del rompecabezas de la planificación.
Además de estimar los gastos actuales y proyectados, no olvides que el costo de vida aumentará con el tiempo. Tus gastos de jubilación también pueden variar de un año a otro. Por ejemplo, puedes pagar tu hipoteca o la educación de tus hijos temprano en la jubilación. Haga que un profesional financiero, como un asesor financiero de LPL en SELCO Inversión & Servicios para el Retiro*, te ayude con tus estimaciones para asegurarte de que sean precisas y realistas.
Decide cuándo te vas a retirar
Cuanto más larga sea tu jubilación, más ingresos necesitarás. La duración de tu jubilación dependerá en parte de cuándo planeas jubilarte. Esta importante decisión generalmente gira en torno a tus metas personales y tu situación financiera. Por ejemplo, es posible que te veas jubilándote a los 50 años para aprovechar al máximo tu jubilación (porque comenzaste temprano y ahorraste de manera inteligente). Aunque es genial tener la flexibilidad de elegir cuándo te jubilarás, es importante recordar que jubilarse a los 50 te costará más que jubilarse a los 65.
Estima tu esperanza de vida
Todos esperamos vivir hasta una edad avanzada, pero una vida más larga significa que tendrás más años de jubilación para financiar. Incluso puedes correr el riesgo de que tus ahorros y otras fuentes de ingresos no te duren toda la vida.
La mayoría de los expertos en planificación de la jubilación recomiendan que planifiques una jubilación más larga que el promedio", dijo Josh Lusby, asesor patrimonial de LPL para SELCO Inversión y Servicios para el Retiro. "Por ejemplo, te sugerimos que calcules tu esperanza de vida usando una calculadora en línea y agregues de cinco a 10 años. Mira tu situación en lugar de usar solo una medida estandarizada como estadísticas gubernamentales.
Identifica tus fuentes de ingresos para la Jubilación.
Una vez que tengas una idea de tus necesidades de ingresos para la jubilación, el siguiente paso es evaluar cuán preparado estás para satisfacerlas. En otras palabras, ¿qué fuentes de ingresos para la jubilación estarán disponibles? Tu empleador puede ofrecerte una pensión tradicional que te pagará beneficios mensuales, y es probable que puedas contar con Seguridad Social para proporcionar una parte de tus ingresos de jubilación.
Las fuentes adicionales de ingresos de jubilación pueden incluir 401(k), IRAs, anualidades y otras inversiones. La cantidad de ingresos que tú recibes de esas fuentes dependerá de la cantidad que inviertas y la tasa de retorno de la inversión, entre otros factores.
Prepararse para posibles faltantes
Si planificas adecuadamente, tus fuentes de ingresos esperadas serán más que suficientes para financiar incluso una jubilación prolongada. Pero, ¿y si parece que te vas a quedar corto? Hay pasos que puedes seguir para cerrar el GAP, y un profesional financiero puede ayudarte a determinar las mejores formas de hacerlo, pero aquí hay algunas sugerencias:
- Intenta reducir tus gastos actuales para tener más dinero para ahorrar para la Jubilación.
- Transfiere tus activos a inversiones que tengan el potencial de superar Sustancialmente la inflación. Pero ten en cuenta que las inversiones que ofrecen un mayor potencial de rendimiento pueden implicar un mayor riesgo de pérdida.
- Trabaja a tiempo parcial durante la jubilación para obtener ingresos adicionales.
- Considera posponer tu jubilación por unos años (o más).
En lugar de buscar soluciones rápidas, considera opciones razonables, como tener un estilo de vida más modesto, aumentar tu GAP de ahorros y revisar cuánto producirá tu plan en ingresos de jubilación y el GAP para financiar", dijo Lusby. A veces, estos pequeños cambios suman un gran impacto.
Hay muchos factores a considerar al determinar cuánto necesitarás para retirarte cómodamente, pero no tienes que hacerlo solo. Los Servicios de Inversión y Jubilación de SELCO pueden ayudarte a administrar tus planes de inversión y prepararte para la siguiente etapa de tu vida.
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