¿Alguna vez has visto un informe que afirma que cierto tipo de comida es mala para ti? Luego, un par de semanas después, hay otro informe que dice que la misma comida es buena para ti?
Por lo general, no es la comida en sí, sino lo que haces con ella lo que la hace "buena" o "mala". Lo mismo ocurre con la deuda. Al igual que beber vino tinto o comer tocino, administrar la deuda tiene que ver con la responsabilidad con la que manejas tu ingesta.
Convertir el crédito en deuda, y viceversa
Puede parecer que "crédito" y "deuda" se usan indistintamente; pero, en realidad, son dos conceptos distintos. En pocas palabras, el crédito existe antes de realizar una compra. La deuda aparece después.
Piensa en las compras más caras que harás: comprar una casa o un automóvil, ir a la universidad, iniciar un negocio, etc. Piensa también en las emergencias: un automóvil averiado, un techo con goteras o una visita al hospital. La mayoría de la gente no puede pagar estas cosas en efectivo. El crédito permite a los compradores acceder a algo ahora y pagarlo más tarde. La deuda es lo que queda después de realizar la compra.
Pero la relación entre los dos no se detiene ahí. Qué tan bien manejas tu deuda influye en tu crédito. Piensa en ello como un gran círculo de confianza. Tu institución financiera te ofrece los préstamos, los pagas a tiempo para demostrar que puedes administrar bien la deuda, y esta prueba (en forma de puntaje crediticio) hace que sea más fácil y más barato pedir prestado nuevamente en el futuro.
A través de este proceso, la deuda se convierte en una herramienta valiosa para construir tu identidad financiera.
Invertir tiempo y dinero
La deuda bien administrada no se trata de comprar cosas que no puedes pagar, se trata de planificar con anticipación para mejorar tu situación actual y futura. Piensa en los préstamos universitarios. Si bien hay muchas razones para seguir una educación superior, un salario más alto suele ser una de ellas. Los estudiantes piden dinero prestado para invertir en sí mismos, con la esperanza de que la educación traiga un avance profesional y, en última instancia, un mayor rendimiento monetario. Sin asumir una deuda inicial, esa inversión no sería posible.
Incluso para compras más pequeñas, la deuda funciona mejor cuando es parte de un plan financiero a largo plazo. Pide prestado cuando lo necesites y luego distribuye el costo a lo largo del tiempo.
Gestionar la deuda que tienes
En última instancia, la idea de una deuda "buena" o "mala" no se trata de cómo las actividades específicas afectan tu puntaje crediticio, sino de qué tan bien puedes administrar esa deuda. Los pagos a tiempo mantendrán tu puntaje crediticio fuerte, pero administrar la deuda implica Más que pagar mínimos mensuales. Tu saldo pendiente también afecta tu puntaje crediticio, por lo que querrás reducir activamente ese total. Hay algunos trucos para esto:
- Aprovecha los pagos automáticos. Si estás haciendo malabarismos con varias cuentas, puede ser fácil olvidar un pago. Es mejor que elimines el riesgo y te ahorres la molestia de recordar con pagos automáticos y Programado cada mes.
- Con las tarjetas de crédito, paga siempre Más del mínimo. No es suficiente mantener tus pagos al día, quieres ver cómo se reduce tu deuda . Especialmente para las tarjetas de crédito, si estás pagando solo el mínimo, estás haciendo poco Más que pagar tus intereses cada mes.
- Pon tu dinero extra en tu cuenta de saldo más bajo primero. Incluso si no es la cuenta con la tasa de interés más alta, puede haber un beneficio psicológico real al tener una cuenta menos de la que preocuparte.
En teoría, puedes llevar una vida completamente libre de deudas, pero si quieres aprovechar al máximo tus oportunidades financieras, probablemente no sea el mejor plan. Lo más importante es desarrollar una estrategia financiera que funcione para ti y que muestre a los futuros prestamistas que tú controlas tu deuda, no que la deuda te controla a ti.
