Si tienes 20s, la jubilación puede parecer demasiado lejana como para preocuparte.
Además, probablemente tengas más preocupaciones inmediatas, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito. Y si tienes entre 30 y 40 años, es posible que estés más enfocado en comprar una casa y en criar a tus hijos que en planificar la jubilación. Pero cuanto antes adquieras el hábito de ahorrar para la jubilación, más tiempo tiene tu dinero para crecer (e incluso un poco de tiempo adicional puede marcar una gran diferencia).
Aquí hay 10 tips para que empieces.
1. Simplemente comienza
Como dice el refrán, "El consejo número uno para los ahorros de jubilación... es comenzar a ahorrar para la jubilación." En otras palabras, el primer y más efectivo paso que puedes dar es adquirir el hábito de poner dinero en una cuenta de retiro cada vez que te pagan.
Incluso una pequeña cantidad vale la pena invertir. Digamos que inviertes $75 al mes en una cuenta de retiro desde los 25 hasta los 65 años. Eso es un total de $36,000 durante 40 años ($75 x 12 meses por año x 40 años). Suponiendo un rendimiento moderado del 8%, tu $36,000 pueden convertirse fácilmente en $260,000 o más cuando se invierten en una cuenta individual de retiro (cuenta individual de retiro), una cuenta de plan 401(k) u otros planes de jubilación.
Cuando $36,000 te compra $260,000, estás haciendo que tu dinero trabaje para ti.
2. Configura pagos automáticos para tu cuenta de pensiones
Si tu empleador ofrece deducción automática de nómina, aprovecha. Antes de que tu dinero llegue a tu cuenta de cheques, reserva un porcentaje para que vaya directamente a tus ahorros. De esa manera, no te sentirás tentado a usar esos fondos para otra cosa.
Si tu empleador no ofrece deducciones de nómina, no hay problema. Puedes configurar una transferencia automática de tu cuenta de cheques o de ahorros a una cuenta individual de retiro.
3. Pregunta sobre una coincidencia de empleador
Muchas compañías ofrecen un plan de retiro 401 (k) para incentivar el ahorro, y muchas igualan parcialmente lo que inviertes. Por ejemplo, si inviertes el 6% de tu salario y tu empresa iguala $0.50 por cada dólar, eso añadirá otro 3% a tu cuenta de jubilación. Tu 6% se convierte en 9%.
Incluso si los fondos son escasos, trata de contribuir al menos con la cantidad correspondiente para no perder dinero gratis.
4. Ahorra más a medida que generas más
A medida que progresas en tu carrera, seguramente recibirás ascensos y aumentos. Asegúrate de aumentar tu contribución a la pensión cada vez que tus ingresos aumenten. Siempre que tu nueva contribución sea proporcional a tu aumento, podrás disfrutar de tus ahorros adicionales para la jubilación y de tus ahorros adicionales.
5. Diferir impuestos para hacer contribuciones más grandes ahora
Si optas por una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como una IRA o 401(k), puedes posponer los impuestos sobre tus contribuciones y ganancias hasta que los retires al jubilarte. Una mayor contribución no gravada significa que una mayor cantidad de dinero estará sujeta al crecimiento, y durante varias décadas, eso puede hacer una gran diferencia.
Las cuentas ira roth, por su parte, te imponen impuestos por adelantado, por lo que tus retiros al momento de la jubilación estarán libres de impuestos. Dependiendo de tu situación, esta podría ser la mejor opción. Tomar esa decisión puede requerir cierta visión profesional, lo que nos lleva al #6...
6. Consulta a un experto en el que confíes.
No tienes que conocer todos los pormenores de la inversión para elegir las opciones adecuadas para tu cuenta de retiro. Si tu empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, puedes tener acceso a los asesores del plan para ayudarte a gestionar tus inversiones.
Si estás abriendo una cuenta de jubilación, pregunta a las personas en las que confías para obtener recomendaciones. Encuentra un asesor financiero por honorarios que dedique tiempo a conocer tus objetivos financieros y tu perspectiva sobre la inversión.
7. Asegúrate de que puedes dormir tranquilo por la noche.
Cuanto mayor sea la recompensa posible, mayor será el riesgo potencial. Puedes comprar un bono para financiar un nuevo puente en tu ciudad (una inversión bastante segura, probablemente con ganancias modestas) o invertir en una empresa emergente de tecnología en Croacia (una inversión más arriesgada con un rendimiento potencial mucho mayor).
Tanto tú como tu asesor deben comprender cuánto riesgo te sientes cómodo tolerando. Esto evitará que tú entres y salgas del mercado de valores (lo que conlleva multas por cuentas) y te ayudará a dormir sin importar lo que digan las noticias nocturnas.
8. Comprende que también hay un riesgo al estar 'seguro'.
La inflación ocurre. Ya sea que tú compres una camisa nueva, un teléfono móvil o un automóvil, es muy probable que el mismo artículo cueste más en 10 años (si no mucho antes).
Es posible que algunas inversiones de bajo riesgo no se mantengan al día con la inflación, lo que significa que, aunque tu dinero sea estable, en esencia estás perdiendo dinero porque no comprará tanto en el futuro.
9. Recuerda que hay seguridad en los números.
Muchos inversionistas eligen fondos mutuos para sus ahorros de jubilación. Para estos productos, un gestor de fondos de inversión compra acciones de diversas compañías, las agrupa en un fondo y luego vende acciones de ese fondo. En lugar de comprar acciones individuales de una empresa, estás comprando acciones fraccionarias de varias empresas.
Esta estrategia mantiene tus rendimientos altos porque estás invirtiendo en acciones y tu riesgo bajo, ya que no dependes del éxito de una sola compañía.
10. Piensa en el largo plazo.
No hay forma de evitarlo: el mercado de valores va a fluctuar. La ansiedad política, las tecnologías innovadoras e incluso los eventos pueden hacer que los precios suban y bajen. Recuerda, estás jugando a largo plazo con tu planificación de jubilación, y el mercado de valores se ha recuperado históricamente después de la turbulencia. Aparte de la gran depresión, el mercado de valores de Estados Unidos ha subido cada década desde 1900.
Recuerda, invertir para la jubilación no se trata solo de reservar dinero para el futuro, se trata de ayudar a que tu dinero crezca. Sea cual sea tu edad, estés donde estés en tu carrera, ¡es hora de hablar con un asesor financiero sobre la estrategia a largo plazo que tenga sentido para ti! Ponte en contacto con un asesor financiero de LPL en SELCO Inversión & Servicios de Jubilación* hoy para comenzar a planificar tu futuro.
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