Con la inflación alcanzando un máximo de 40 años en 2022, el costo de llegar a fin de mes aumentó considerablemente.
En respuesta, la legislación facilitó el acceso a un plan de jubilación de 401K para necesidades inmediatas, creando puntos adicionales de acceso anticipado SIN penalización a los ahorros.
Como resultado, un número récord de estadounidenses ha recurrido a tu 401K en forma de préstamo o distribución por dificultades. Según un estudio realizado por Bank of America, casi 16,000 participantes del plan retiraron una distribución por dificultades durante el segundo trimestre de 2023 (del 1 de abril al 30 de junio), un 36% más que en el mismo período en 2022.
Si bien es más fácil que nunca acceder a tu 401K para obtener asistencia financiera, es importante comprender completamente todas tus opciones y las implicaciones de cada una. Echemos un vistazo a esas opciones, las reglas y los costos asociados, y las implicaciones a corto y largo plazo.
Opciones de retiro y préstamo
401K RETIRO ANTICIPADO
Un retiro anticipado ocurre cada vez que retiras dinero de un 401K antes de que el titular del plan cumpla 59½. Generalmente, este movimiento conlleva una penalización del 10%, así como impuestos sobre el monto total que retiras.
Aquí hay un ejemplo: si estás en la categoría impositiva del 22% y retiras $10,000 de tu 401K, pagarías $2,200 en impuestos y una penalización de $1,000, lo que resultaría en $6,800 para llevar a casa. Si necesitas el monto total de $10,000, tendrías que retirar casi $15,000 para tener en cuenta la multa y los impuestos.
Retiro por dificultades de 401K
Si tienes una "necesidad financiera inmediata y grave" y tu administrador de 401K (generalmente tu empleador u otro tercero que gestiona el plan) decide que calificas para un retiro por dificultades, puedes acceder a tu 401K por una cantidad limitada a lo necesario para satisfacer esa necesidad. El IRS renunciará a la penalización del 10% si se aplican ciertos escenarios, incluyendo:
- Redistribuyes un 401K como parte de un divorcio.
- Te vuelves o estás INCAPACITADO.
- Transferiste la cuenta a otro plan de RETIRO (dentro de los 60 días).
- Fuiste víctima de un desastre por el cual el IRS otorgó Asistencia.
Préstamo de 401K
Dependiendo de lo que permita tu empleador, puedes obtener un préstamo de hasta el 50% de tus ahorros de 401K, hasta $50,000, durante un período de 12 meses. En la mayoría de los casos, un préstamo de 401K necesita ser reembolsado, con intereses, dentro de cinco años. Si no lo pagas dentro de ese plazo, el préstamo se considerará como una DISTRIBUCIÓN. Y si aún no tienes 59 años y medio, eso resultaría en una penalización del 10% por retiro anticipado. A diferencia de los retiros, estos préstamos (cuando se pagan a tiempo) no conllevan una multa ni impuestos, y los intereses que pagas regresan a tu cuenta.
Nuevos beneficios de la ley SECURE 2.0
La ley SECURE 2.0, aprobada en diciembre 2022 para ampliar la cobertura y aumentar los ahorros, agregó y amplió excepciones a la multa del 10% por retiros anticipados. Las excepciones adicionales incluyen:
- Hasta $22,000 para la Asistencia en Casos de Desastre (por ejemplo, huracanes e incendios forestales).
- Enfermedad terminal.
- Hasta $1,000 por año para gastos de emergencia.
La legislación también amplió una excepción para cuando un empleado deja su trabajo. La multa del 10% no se aplica cuando los empleados dejan su trabajo después de los 55 años (o a los 50 años para los empleados calificados de seguridad pública). SECURE 2.0 extendió la excepción para incluir a los oficiales de seguridad pública con al menos 25 años de servicio, independientemente de su edad.
Para muchas de estas excepciones, los retiros pueden reembolsarse dentro de tres años a partir del momento en que se recibe la distribución. No hay obligación ni penalización si no puedes devolverlo. Sin embargo, al reembolsar, tu capacidad de generar ingresos futuros crecerá.
Compensaciones que Debes Considerar
Todas las opciones anteriores pueden ser herramientas útiles, y a veces incluso necesarias, para proporcionar ayuda a corto plazo, pero el intercambio es lo que perderás con el tiempo.
Incluso cuando el mercado pasa por sus altibajos típicos, las cuentas siguen creciendo históricamente entre un 5% y un 8% anualmente. Al retirar fondos antes de tiempo o tomar un préstamo, ese crecimiento puede verse sustancialmente estancado. Digamos que tienes un rendimiento del 7% en tus 401K: durante 10 años, los $10,000 que retiraste habrían valido casi $20,000. Después de 20 años a la misma tasa, te perderías casi $40,000. Consulta esta calculadora para tener una mejor comprensión de cómo crece tu 401K con el tiempo.
Muchas decisiones financieras conllevan compensaciones, y tomar la decisión de recurrir a tu 401K no es diferente. Si tienes preguntas, comunícate con tu institución financiera o con un asesor financiero para recibir asistencia.
