Las rentas vitalicias son herramientas de ahorro menos conocidas pero potencialmente impactantes en tu caja de herramientas de planificación de la jubilación, ofreciendo un flujo de ingresos estable y cierta tranquilidad si te preocupa que puedas sobrevivir a tus ahorros.
Sin embargo, las rentas vitalicias pueden ser complejas, por lo que es importante entender sus características, beneficios y posibles inconvenientes antes de decidir si son adecuadas para ti.
¿Qué es una anualidad?
Una renta vitalicia es un contrato entre tú y una compañía de seguros que te proporciona una serie de pagos a intervalos regulares. Puedes adquirir una renta vitalicia como pago único o en incrementos. A cambio, la empresa acepta realizar pagos periódicos a intervalos acordados.
Las anualidades tienen dos fases principales:
- Fase de acumulación. Durante esta fase, se aporta a la anualidad como una suma global o aportaciones regulares, diferiendo el impuesto acumulado del dinero.
- Fase de distribución. Esta fase comienza cuando empiezas a recibir pagos. Estas distribuciones pueden recibirse por un número determinado de años o para el resto de tu vida, e incluso pueden estructurarse para continuar durante toda la vida de tu cónyuge.
Tipos de anualidades
Existen varios tipos, pero aquí tienes un resumen de los más comunes:
- Anualidades fijas. Estos ofrecen un tipo de interés garantizado y un pago fijo, y se consideran de bajo riesgo y atractivos para inversores más cautelosos.
- Anualidades variables. Los pagos se basan en el rendimiento de las inversiones subyacentes, como acciones o bonos. Tienen el potencial de mayores rendimientos pero conllevan más riesgo.
- Anualidades indexadas. Un híbrido de rentas vitalicias fijas y variables. Los rendimientos están vinculados a un índice bursátil, lo que ofrece la oportunidad de mayores rentabilidades, a la vez que ofrece cierta protección frente a pérdidas con un rendimiento mínimo garantizado.
Ventajas
Las rentas vitalicias tienen varios beneficios significativos, entre ellos:
- Ingreso garantizado. Las rentas anuales proporcionan un flujo de caja estable, que puede ser especialmente valioso durante la jubilación.
- Crecimiento con impuestos diferidos. El dinero en una anualidad crece diferido de impuestos: solo pagarás impuestos sobre los ingresos cuando empieces a recibir pagos.
- Opciones de pago personalizables. Puedes elegir recibir pagos por un periodo específico, tu vida o la vida de ambos.
Desventajas
Sin embargo, las anualidades tienen algunos posibles inconvenientes, entre ellos:
- Comisiones altas. Las anualidades pueden conllevar diversas comisiones, incluyendo gestión, rescate y mortalidad, y cargos por riesgo de gastos, lo que reduce tus rendimientos de inversión.
- Falta de liquidez. Acceder a tu dinero antes puede conllevar penalizaciones significativas y cargos por rescate, reduciendo el valor total de tu inversión.
- Complejidad. Comprender los términos y condiciones de las rentas vitalicias puede ser complicado.
¿Es adecuada una renta vitalicia para ti?
Para determinar si una renta vitalicia es adecuada para tu plan financiero, tendrás que considerar varios factores según tus circunstancias individuales. Si buscas una fuente de ingresos garantizada en la jubilación y te sientes cómodo con las posibles comisiones y restricciones, una renta vitalicia podría ser una buena opción. Sin embargo, si necesitas más flexibilidad y liquidez con tus inversiones, o te preocupan las comisiones, quizá quieras explorar otras opciones.
Si tienes preguntas sobre rentas vitalicias o buscas asesoramiento general de inversión, contacta con un asesor LPL* de SELCO Investment & Retirement Services. Estarán encantados de ayudar.
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