Probablemente lo has oído antes, pero merece la pena repetirlo: ¡Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación, incluso si eso significa empezar poco a poco.
Una de las mejores (y más populares) formas de hacerlo es con una cuenta individual de retiro (IRA). Una IRA es una cuenta con ventajas fiscales a la que las personas contribuyen directamente y luego ven crecer bien durante sus años de jubilación. Hay varias opciones para elegir, así que veamos las más populares y lo que ofrece cada una.
Roth IRA: Aportaciones después de impuestos, retiros libres de impuestos
Con una Roth IRA, pagas impuestos sobre el dinero que ingresa en la cuenta de jubilación, pero el dinero que sale está libre de impuestos. Mientras estés ganando ingresos, puedes contribuir a la cuenta. Si prevés estar en un tramo impositivo más alto a la edad de jubilación, vale la pena considerar una Roth IRA.
Para quienes ganan demasiado para contribuir a una Roth IRA, existe la opción de "Roth IRA por la puerta trasera" (¡no te preocupes, a pesar del nombre es una opción legítima!). En realidad, esto no es un tipo de IRA, sino un método alternativo que permite a los inversores hacer contribuciones no deducibles a una IRA tradicional y luego convertir esos fondos en una Roth IRA.
IRA tradicional: contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento con impuestos diferidos
Con una IRA tradicional, en cambio, aportas dólares antes de impuestos que crecen con impuestos diferidos hasta que retiras el dinero durante la jubilación. Las ganancias y beneficios generalmente no se gravan hasta que el titular de la cuenta empieza a realizar distribuciones, que pueden comenzar a los 59 años y medio, pero no son obligatorias hasta los 73 años.
Similar a la IRA Roth de puerta trasera mencionada anteriormente, los inversores que no puedan hacer contribuciones deducibles de impuestos a las IRA tradicionales debido a sus altos ingresos pueden optar por una IRA no deducible. Esta IRA sigue actuando como una IRA tradicional con el tiempo, creciendo con diferimiento fiscal hasta que hagas retiros. Una IRA no deducible también puede convertirse en una IRA Roth a través de una IRA Roth de puerta trasera.
Tipos adicionales de IRA para considerar
- SIMPLE IRA. Abreviatura de Plan de Incentivo de Ahorro para Empleados, esta IRA permite a los empleados hacer contribuciones directas a sus cuentas. El empleador también tiene que financiar el fondo.
- SEP IRA. La IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP) te permite hacer contribuciones para la jubilación de tus empleados, así como para tus propios ahorros para la jubilación.
- IRA Conyugal. Una IRA Roth conyugal está diseñada para que las parejas desempleadas o subempleadas de personas trabajadoras hagan contribuciones basadas en los ingresos de su pareja trabajadora.
¿Listo para empezar a ahorrar? Visita la página de inversiones de retiro individual para explorar nuestras opciones de IRA. En cuanto a las implicaciones fiscales, los diferentes tipos de IRAs son matizados, así que asegúrate de consultar a un profesional de impuestos antes de tomar una decisión. La buena noticia es que un asesor financiero LPL experimentado* en SELCO Servicios para el Retiro e Inversión está listo para ayudarte a responder tus preguntas y ponerte en marcha hacia tus objetivos de jubilación.
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