Si tú eres como muchos estadounidenses, es probable que hayas puesto el ahorro en un segundo plano en los últimos dos años.
La tasa de ahorros personal, que mide el porcentaje de tu ingreso disponible que ahorras, ha promediado históricamente el 8.45% desde 1959 hasta ahora. Por razones obvias, esa tasa se disparó al 33% durante el pico de la pandemia de COVID-19 en 2020. Hoy, la tasa está alrededor del 3%.
La baja tasa de ahorros puede sonar alarmante. En contexto, sin embargo, tiene un poco más de sentido. A medida que las tasas de inflación alcanzaron niveles récord en 2022 y los precios de artículos cotidianos como comestibles se mantuvieron altos desde entonces, se volvió muy difícil ahorrar dinero. El mercado de valores también ha estado ganando constantemente desde la recesión en 2009, ofreciendo mejores rendimientos que las cuentas durante gran parte de los últimos 15 años.
A pesar del reciente recorte de la tasa por parte de la Reserva Federal, los productos de ahorros siguen siendo competitivos (y atractivos). Sin embargo, la tasa de ahorros personal sigue siendo baja.
Dicho esto, si todavía tienes reticencias para ahorrar, es posible que quieras comenzar a repensar tu estrategia de ahorros.
¿Por qué ahora?
La Fed ha dado señales claras de que el banco central recortará su tasa en septiembre 2024. Pero espera, ¿no sería eso perjudicial para tu estrategia de ahorros? Se prevé que el recorte sea mínimo, lo que significa que la tasa seguirá siendo atractiva para el ahorro a largo plazo. Si bien las tasas más altas no son óptimas para los prestatarios, aquellos que tienen el hábito de guardar dinero extra dan la bienvenida a un aumento. La razón es simple: las tasas más altas producen mejores rendimientos de inversión. Además, la relativa calma de un retorno garantizado de la inversión, una característica definitoria de la mayoría de los vehículos de ahorros, es un poco más atractiva cuando el mercado de valores se vuelve menos predecible. Y lo más importante, una sólida cartera de ahorros puede ayudar a mitigar los efectos negativos de la inflación.
Dónde comenzar
Hablando individualmente, establecer una cartera de ahorros sólida no es difícil, pero requiere un poco de planificación. Establecer metas es un buen punto de partida:
- ¿Estás creando un fondo de emergencia? Una regla general es mantener el equivalente a entre tres y nueve meses de gastos ahorrados para un día lluvioso.
- ¿Estás ahorrando para unas vacaciones, la educación de un hijo, un proyecto de mejora del hogar o algún otro gasto fuera de lo común?
Establecer objetivos debería ayudarte a determinar el mejor vehículo. Pero muchos, incluida toda una generación de jóvenes adultos, nunca han considerado seriamente productos de ahorros más allá de las cuentas convencionales. Tales cuentas de ahorros ofrecen fácil acceso a los fondos, pero la mayoría generalmente paga tasas de interés más bajas que otros vehículos de ahorros básicos. Eso hace que las cuentas convencionales sean ideales para guardar efectivo de emergencia, pero menos deseables para los ahorros a largo plazo.
Opciones alternativas de ahorros
Los mercados monetarios te ayudan con saldos más altos al ofrecer tasas más altas, pero si caes por debajo de un saldo específico, pueden aplicarse multas. Los certificados de depósito, también conocidos como CDs o certificados en las cooperativas de crédito, son más adecuados para ahorros a largo plazo. Los cd ofrecen tasas más altas y plazos fijos. Cuanto más largo sea el plazo, mayor es la tasa. La advertencia es que a menudo se aplican multas por retirar fondos antes de tiempo. (Ahorrar para la jubilación es otro asunto, y es mejor que busques el asesoramiento de un asesor financiero. Herramientas como las rentas vitalicias ofrecen beneficios fiscales que debes considerar.
No entender la gama completa de vehículos de ahorros disponibles es un error. Estos productos a menudo ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas convencionales de ahorros sin aumentar el riesgo casi nulo asociado con las cuentas de ahorro. Y las restricciones a los retiros de productos como los CD, por ejemplo, pueden disminuir la tentación de recurrir a los ahorros, preservando lo que un ahorrador ha trabajado tan duro para construir.
La conclusión es que el uso de vehículos de ahorro más seguros y de rendimiento garantizado puede ayudar a los ahorradores a lograr seguridad financiera y capear mejor cualquier cambio que se avecina.
