No debería sorprenderte que los costos de matrícula universitaria estén aumentando, pero la magnitud en que estos costos superan la inflación puede ser alarmante.
En los últimos 30 años, el costo promedio de matrícula en las instituciones públicas de cuatro años se ha triplicado más. Y esto ni siquiera tiene en cuenta los costos de vivienda, libros, comidas, etc. Si la tendencia continúa, para 2035, un título de una universidad pública de cuatro años podría costar casi un cuarto de millón de dólares.
Así que, es comprensible si averiguar cómo pagar todo se siente abrumador. Para algunos, las becas o subvenciones ayudarán a aliviar la carga, pero el mayor porcentaje de la población tendrá que depender de ahorros y de préstamos.
La buena noticia es que tienes herramientas a tu disposición para sacar el máximo provecho de tus ahorros.
Plan de ahorros para la Universidad
Un plan 529 (llamado así por la sección 529 del código de rentas internas) es un vehículo de ahorros con beneficios fiscales y de ayuda financiera. Los padres querrán evaluar su tolerancia al riesgo, ya que el dinero que depositas en una 529 generalmente se invierte en grandes fondos mutuos (piensa en 401k o una IRA).
Afortunadamente", dijo Josh Lusby, CFP®, LPL Wealth Advisor para SELCO inversión & retirement services*, "los fondos se pueden invertir en fondos de bajo mantenimiento y con fecha objetivo que serán más agresivos en su asignación cuanto más joven seas, y moderarán el riesgo a medida que el niño se acerque a la edad de usar el dinero.
Las ganancias están sujetas a impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos siempre que las utilices para gastos de educación superior. (Nota: En algunos estados, el plan 529 se ha mejorado para permitir retiros libres de impuestos para ayudar a a pagar la matrícula en instituciones privadas de K-12.) Y si la universidad no está en los planes de tu hijo, puedes transferir la cuenta a otro familiar elegible.
Ten en cuenta que las contribuciones a un plan de 529 pueden reducir la cantidad de ayuda financiera a la que tu hijo es elegible para recibir.
¿Para qué puedes usar un 529? Aquí hay algunos elementos que cumplen con los requisitos:
- Matrícula y tasas
- Alojamiento y comida
- computadoras/software
- Libros y otros materiales
Asegúrate de hablar con un profesional de impuestos sobre las posibles ventajas y desventajas de abrir una cuenta 529.
Certificados de depósito / certificados de college
Si eres reacio a asumir riesgos mientras ahorras para la educación de tu hijo, un certificado de depósito (cd) podría ser la ruta para ti. Los cd (conocidos como certificados en las cooperativas de ahorro y crédito) son tan seguros como se puede: los cd, junto con otros saldos de cuentas, están asegurados por la NCUA (cooperativas de ahorro y crédito) o la FDIC (bancos) por hasta $250,000. Con esa red de seguridad en su lugar, puedes asegurar un CD de tasa fija y verlo ganar gradualmente a lo largo de los años.
Si estás dispuesto a asumir algún riesgo, otro método es reinvertir todo el dinero que ganas a través de un 529 u otro plan de inversión de alto riesgo. Puedes transferir esos fondos a un cd y dejarlos ganar de manera segura hasta que tu hijo vaya a la universidad. El certificado de ahorros de SELCO requiere solo un depósito de $100 y, a diferencia de la mayoría de los CDs, puedes hacer contribuciones ilimitadas siempre que sean de $50 o más.
Los CDs pueden ser restrictivos en algunos aspectos, pero esto puede ser útil para ti", dijo Kent Hancock, responsable de Administración de membresías y cuentas de SELCO. No puedes retirar sin una penalización, lo que te obliga a pensar antes de bloquear los fondos y gastarlos de manera frívola.
Cualquiera que sea la opción de ahorros que elijas, es una buena idea comenzar temprano. Incluso si los aumentos de matrícula se desaceleran, todavía estarás mirando una suma elevada dentro de unos años. En ese momento, te alegrarás de haber ahorrado dinero para ayudar a pagar la educación de tu hijo. ¡Cada pequeño bit cuenta!
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Los inversores deben considerar cuidadosamente los objetivos de inversión, el riesgo, los cargos y los gastos asociados con los planes de 529 antes de invertir. La información específica está disponible en la declaración oficial de cada plan. Ten en cuenta que existe el riesgo de que las inversiones del plan 529 no tengan un rendimiento suficiente para cubrir los costos como se anticiparon. También considera si tu estado ofrece algún beneficio fiscal estatal del plan 529 y si estos dependen de unirte al plan 529 de tu propio estado. Otros beneficios estatales pueden incluir ayuda financiera, fondos de becas y protección ante tus acreedores.
