Mientras compras un préstamo hipotecario, es posible que algunos prestamistas anuncien las frases "NO seguros hipotecarios" o "no PMI".
¿Qué es el PMI? El seguro hipotecario privado (PMI) es un seguro adicional que los prestamistas suelen requerir si un prestatario realiza un pago inicial de menos del 20% del valor de una vivienda. Luego, una vez que el prestatario ha acumulado suficiente capital para alcanzar el 22% del valor de la casa, se elimina el PMI. A medida que los precios de lista han aumentado constantemente a lo largo de los años, esto se ha convertido en una práctica común.
Y es por eso que "SIN PMI" puede ser tan atractivo.
En realidad, el PMI suele ser reemplazado por una alternativa con un nombre diferente. Pero la idea sigue siendo la misma: los prestatarios seguirán pagando costos más altos de alguna forma si no pueden aportar el 20%. Estas son las alternativas de PMI más comunes que debes tener en cuenta.
Seguros de Hipoteca Pagados por el Prestamista (LPMI)
Con LPMI, el prestamista paga las primas mensuales de los Seguros de hipoteca por ti. Para compensar la diferencia que normalmente cubre el PMI, es posible que recibas una tasa de interés más alta en tu préstamo, lo que resulta en un mayor pago mensual. Y a diferencia del PMI pagado por el prestatario, el LPMI no se puede cancelar; la tasa de interés más alta permanece durante todo el plazo del préstamo a menos que refinancies.
Alternativas Respaldadas por el Gobierno al PMI (Seguro de Hipoteca Privado)
Hay algunos préstamos respaldados por el Gobierno que tienen diferentes reglas para los seguros hipotecarios.
- Préstamos VA. Las hipotecas a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. generalmente no requieren seguros mensuales. En su lugar, hay una tarifa única de financiamiento de VA (que generalmente oscila entre el 1.25% y el 3.3% del monto del préstamo) que puedes incluir en el préstamo. Esta puede ser una opción fantástica para los veteranos, ya que el programa generalmente viene con tasas más bajas.
- Préstamos USDA. Los préstamos respaldados por el departamento de agricultura de EE. UU. cobran una tarifa de garantía única y una tarifa anual. La tarifa de garantía, pagada por adelantado, suele ser del 1% del monto del préstamo. La cuota anual, cobrada mensualmente, es generalmente del 0.35% del capital pendiente. La única forma de eliminar la tarifa anual es refinanciar a un programa de préstamo diferente.
- Préstamos FHA. La mayoría de los programas respaldados por la Administración Federal de Vivienda incluyen una prima de seguros hipotecarios por adelantado (UFMIP) y prima de seguros hipotecarios anual (MIP). UFMIP se paga al cierre, y el MIP se cobra mensualmente. MIP se cancela automáticamente después de 11 años si tu pago inicial fue del 10% o más. Cualquier cosa por debajo del 10% requerirá MIP durante la vida del préstamo. Otra forma de eliminar el MIP es refinanciar a un préstamo convencional.
Si bien "sin PMI" suena como un escenario de ensueño si no tienes el 20% para el pago inicial de una hipoteca, ten en cuenta que las compensaciones a menudo tienen nombres diferentes pero conceptos similares. Obtener un préstamo es una de las decisiones más importantes que puedes tomar, así que no tengas miedo de hacer preguntas para entender todas tus opciones (y el significado detrás de los términos).
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