¿Qué preferiría tener: varios cientos de dólares en pagos mensuales repartidos en todas sus tarjetas de crédito o un pago más pequeño durante un número determinado de años?
Si es propietario de una vivienda, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser lo que necesita para endeudarse. Una HELOC puede ser más que un medio para mejorar o renovar su hogar, también es una herramienta valiosa para consolidar pagos de altos intereses.
Cómo funciona
No debe confundirse con un préstamo con garantía hipotecaria, una HELOC es una línea de crédito renovable en la que puede hundir los saldos de sus tarjetas de crédito. Debido a que las HELOC están aseguradas por su hogar, sus tasas de interés son considerablemente más bajas que las tarjetas de crédito. Y cuanto más de su casa haya pagado, mejor estará.
Los dos factores clave para determinar una tasa de interés HELOC son su puntaje crediticio y el tipo de propiedad (principal frente a inversión). Si tiene un crédito excelente, posiblemente podría obtener una HELOC a una tasa mucho más baja que cualquiera de sus tarjetas de crédito. Las tarifas a menudo fluctúan, así que consulte la hoja de tarifas de SELCO para estar al tanto. Incluso si su crédito no es estelar y su LTV está por encima de ese umbral, aún disfrutará de una tasa mucho mejor que la tasa promedio actual de las tarjetas de crédito del 24% (a partir del 2024 de diciembre). Y eso es solo el promedio.
"Si está buscando consolidar sus tarjetas de crédito de alta tasa en un solo pago, las HELOC son una excelente manera de ahorrar dinero en sus pagos mensuales y en el total de intereses pagados", dijo Jessica Fairchild-Clements, Gerente del Centro de Procesamiento y Cuentas de Membresía de SELCO.
Un ejemplo
En SELCO, una línea de crédito potencial es de hasta el 80% del valor de su casa menos el saldo de su hipoteca. Aquí hay un ejemplo usando la fórmula del 80%: Si su casa vale $450,000 y debe $300,000 en su hipoteca, es probable que sea elegible para una línea de hasta $60,000.
$450,000 x 80% = $360,000
$360,000 – $300,000 = $60,000
Ejecutemos un escenario basado en ese cálculo: digamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000, con tasas de interés que rondan por encima del 20%. Si transfirió toda esa deuda a una HELOC, podría pagar tan solo $ 100 por mes con una tasa de interés inferior al 10%. En SELCO, los pagos de HELOC pueden ser tan bajos como el 1% del saldo pendiente según su anticipo más reciente.
Próximos pasos inteligentes
Ahora que su deuda está escondida en un cubo, asegúrese de limitar el uso de esas tarjetas de saldo cero repentino. "De lo contrario, podría empeorar aún más una situación difícil", dijo Fairchild-Clements.
Minimizar su saldo también puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio. El treinta por ciento de su puntaje está determinado por su capacidad crediticia, por lo que, si bien pagar o pagar sus tarjetas probablemente mejorará ese puntaje, también ayuda mantener al menos una de esas tarjetas abiertas (siempre que no tenga que pagar tarifas anuales).
Hay otros factores a considerar. SELCO le da 15 años para pagar el saldo total de su HELOC, por lo que hay mucho tiempo para eliminar su deuda a una tasa de interés relativamente baja. Pero dado que su casa es una garantía, asegúrese de poder pagar los pagos mensuales mínimos. Si se atrasa, corre el riesgo de ejecutar la hipoteca de su casa. Las tasas de HELOC son variables, por lo que si la Reserva Federal aumenta la APR, la suya también lo hará, a menos que se fije en una tasa fija. "Pero recuerde que la tasa de su tarjeta de crédito también podría subir", dijo Fairchild-Clements.
Hay algunos otros factores a sopesar que pueden influir en su decisión. Algunos prestamistas cobran una tarifa anual que puede llegar a $ 100 (SELCO cobra $ 45 al año). Si se requiere una tasación completa, SELCO requiere que se pague de su bolsillo. SELCO también emite una tarifa si cierra el préstamo dentro de los primeros 24 meses; Al mismo tiempo, la mayoría de los costos iniciales están cubiertos. Y finalmente, querrá asegurarse de que su relación deuda-ingreso (pagos mensuales del préstamo divididos por sus ingresos brutos) no supere el 40% -45%.
Si las matemáticas cuadran y tiene un plan al que se apegará, una HELOC puede ser el vehículo que necesita para el camino hacia la libertad financiera. ¿Y quién sabe? Tal vez haya espacio al final para esas mejoras en el hogar que ha estado posponiendo mientras paga su deuda.
