¿Alguna vez has notado lo fácil que es perder la forma en lugar de estar en forma?
Lo mismo se puede decir (aunque es exactamente lo contrario) sobre entrar (demasiado fácil) y salir de la deuda (bastante difícil). Hay muchas maneras de salir de la deuda, algunas extremas e improbables, como ganar la lotería o heredar una gran cantidad de dinero. Es poco probable que cualquiera de esos eventos suceda en nuestras vidas. Más realista es recibir un gran aumento o consolidar. (Mover todas tus deudas a una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) de selco es un ejemplo de consolidación.)
Y luego están estos dos métodos eficientes y lógicos: la bola de nieve de la deuda (popularizada por el asesor de finanzas personales y presentador de radio Dave Ramsey) y la avalancha de deudas. Ambos se enfocan en pagar una deuda a la vez, lo que los científicos sociales están de acuerdo en que es lo más efectivo. Comparémoslos. Uno de ellos puede llevarte por el camino hacia la libertad financiera.
Bola de nieve de la deuda
Como su nombre lo indica, la bola de nieve de la deuda implica acumular la mayor deuda. Digamos que tienes tres préstamos pendientes (menos una hipoteca):
- Préstamo de automóvil de $10,000 al 7.50%
- Deuda de tarjeta de crédito de $15,000 a 17.99%
- Préstamo estudiantil de $30,000 al 5%
Primero, enumera tus deudas en orden de menor a mayor saldo y suma lo que normalmente envías a estas deudas cada mes. A continuación, anota los pagos mínimos para los tres. Finalmente, mira tu presupuesto y determina dónde puedes reducir un poco. Cualquier efectivo sobrante en tu presupuesto, junto con la diferencia entre los pagos mínimos y lo que normalmente enviarías a tus otras deudas, ahora va destinado al pago de tu coche. Ahora, potencialmente estás enviando cientos de dólares adicionales a tu deuda más pequeña, lo que acelerará considerablemente el proceso. Sin embargo, la bola de nieve puede requerir paciencia, ya que solo enviarás pagos mínimos a tus otras deudas hasta que sea su turno en la bola de nieve. Una vez que pagues el préstamo, pasa al siguiente saldo más alto incorporando todo el pago de tu automóvil al pago de tu tarjeta de crédito. Y así sucesivamente hasta que la deuda desaparezca.
Es posible que te sientas tentado a abordar primero los saldos más altos, especialmente porque tu tarjeta de crédito tiene una tasa tan alta. Sin embargo, la bola de nieve está más arraigada en la emoción. Ver cómo se reduce tu saldo más bajo cada mes es una pequeña victoria en sí. Estas pequeñas victorias repetidas te darán la motivación para seguir adelante.
Avalancha de deuda
En este escenario, las tasas bajan. Usando los saldos anteriores, comienza con tu deuda de tarjeta de crédito de $15,000 al 17.99%. Nuevamente, suma tus pagos normales, así como los pagos mínimos para cada deuda. Luego, dedica la diferencia entre esos dos montos (o lo que esté dentro de tu presupuesto) a tu pago mínimo mensual de la tarjeta de crédito.
En este ejemplo, puede que necesites ajustar un poco la avalancha, ya que la siguiente deuda con la tasa más alta, tu préstamo, también tiene el saldo más grande. Independientemente de cómo lo juegues, la avalancha de deudas reduce en gran medida tus pagos de intereses.
Dependiendo de qué tan motivado te sientas al final, siempre puedes acumular o avalanchar todo ese dinero extra a tu hipoteca. ¿Qué tan genial sería saber que tu vivienda podría pagarse varios años más rápido?
Ahí lo tienes. Si jugar a la lotería una y otra vez no está dando resultados, considera probar la bola de nieve de la deuda o la avalancha de deudas (o prueba una combinación de las dos). Estarás libre de deudas antes de que lo sepas. Si estás buscando recursos adicionales para la gestión de deudas, el socio de SELCO, GreenPath Financial Wellness, ofrece un curso gratuito en línea sobre pagar las tarjetas de crédito.
